El Sistema General de Pensiones en Colombia, está compuesto de dos regímenes solidarios excluyentes que compiten entre sí. El Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) o Régimen privado y el Régimen Solidario de Prima Media con Prestación Definida (RPM) o Colpensiones.

Cada uno cuenta con reglas de jugo específicas, determinantes para acceder a una pensión. La elección del régimen por parte del trabajador es libre, voluntaria y flexible. En la mayoría de los casos son las áreas de contratación de las empresas. Las que inducen a los trabajadores a escoger el fondo de su preferencia, sin estos contar con una asesoría real.

Los regímenes permiten realizar traslados entre ellos bajo ciertas condiciones claramente establecidas.

Esta singularidad del sistema colombiano, genera una opción valiosa para los afiliados, ya que permite realizar correcciones sobre decisiones pasadas. Incluso entre los mismos fondos privados se pueden realizar traslados entre si cambiando de una administradora a otra con la intención de mejorar servicio y capital ahorrado.

Estas opciones de traslados son una excelente alternativa al momento de elegir el régimen pensional que más nos convenga.

Entre 2019 y 2020, se trasladaron del RAIS Fondos privados a RPM Colpensiones cerca de 180 mil afiliados de todo el Sistema general de pensiones.

Bajo el supuesto de racionalidad y con excesos de optimismo .Los colombianos toman sus decisiones basados en una doble asesoría pensional obligatoria dada por los 2 Regímenes .En busca de lograr la mejor alternativa de pensión.

Para los afiliados la aplicación de esta opción es voluntario y no garantiza mejora en las perspectivas de jubilación para todos.

Cada régimen ofrece bondades que si son bien aplicadas en nuestro recorrido laboral y futuro nos puede llevar a un panorama bastante optimista para nuestra vejez . Dependiendo de nuestras cotizaciones, nuestra perspectiva laboral y nuestros beneficiarios.

Vale la pena recordar que también estamos protegidos contra una invalidez y una muerte al estar afiliados en Pensiones obligatorias.

El afiliado se beneficia de la opción de traslado si al ejercerla, se cambia al régimen con la mejor oferta de beneficios pensionales futuros para su caso particular.

El peor enemigo del sistema pensional colombiano es el desempleo, el empleo informal y el bajo conocimiento e importancia del tema.

Según situación país y reglas de los regímenes, Al 95 % de los cotizantes a pensión en Colombia les conviene más optar por una pensión en un fondo privado.

Vivimos en un mundo donde todo sucede en tiempo real, de inmediato, ahora mismo. Por eso la idea de futuro se ha ido diluyendo, como si no fuera a llegar nunca, y no solemos pensar en que después de hoy habrá muchos días y años, con los que nos llegarán nuevas responsabilidades (por ejemplo, la educación de los hijos) y aspiraciones (como comprar una casa, viajar o darnos un receso del trabajo, un periodo sabático).

Y si estamos jóvenes, mucho menos pensamos en que algún día ya no tendremos las mismas fuerzas y ganas de trabajar porque habrá pasado el tiempo y estaremos viejos. Pensionarse, para los jóvenes, es algo tan lejano que parece surrealista, un futuro inexistente y, por lo tanto, que no se considera.

Sin embargo, el tiempo se va rápido y entre más pase, mayor será la dificultad de conseguir dinero para tus nuevas obligaciones, cumplir tus deseos o pensionarte. De ahí que en tiempo real, ahora, debes comenzar a planear y construir tu futuro.

Afortunadamente puedes recurrir a diversos planes de ahorro, entre los que hay uno muy novedoso porque puede ir ligado a tus aportes para pensión y tiene beneficios tributarios. Se trata de un seguro que ampara tu vida y tu jubilación voluntaria, en el que cada mes aportas una cantidad de dinero (prima) para completar una cifra puntual en un tiempo determinado, al cabo del cual se te reembolsará con intereses.

Mejor dicho, con este seguro tú te pones una meta de ahorro, el cual vas haciendo en cuotas mensuales, durante equis años, y mientras estás ahorrando también ganas intereses y tienes amparada tu vida; al completar la meta y el plazo, recibes tu dinero con los intereses. Así, te permite formar una reserva planeada a largo plazo (entre 10 y 25 años), de la que puedes disponer antes de pensionarte, para invertirla en un objetivo definido desde el comienzo.

Además, si falleces antes de completar el plazo durante el que te propusiste ahorrar, los beneficiarios escogidos por ti recibirán el total de tu meta de ahorro; si quedas incapacitado de manera total y permanente, quien recibe ese dinero eres tú; o si te llega el momento de pensionarte y has cumplido con tu meta, también disfrutas del reembolso en vida.

Con tantas ventajas de este seguro, bien vale la pena que hoy comiences a pensar en tu futuro. ¿Qué esperas?

Nadie tiene la vida comprada, versa un dicho popular, y cuando uno de los miembros de una familia fallece, el impacto es inconmensurable para los demás. No solo a nivel emocional, sino también económico si de esa persona dependían otras, como hijos, padres, pareja.

Por eso, si tus seres queridos dependen de ti económicamente, es tan importante que tengas algo cierto que dejarles. Si eres inmensamente rico y conservas tu fortuna, estarás tranquilo porque esas personas tendrán todo cuando faltes. Pero si no lo eres, al menos debes contar con un seguro de vida y estar cotizando para pensión. Así que si no tienes uno u otro, es el momento de conseguirlos.

Por ley, los aportes a los fondos de pensiones de una persona que fallece protegen a sus seres queridos, siempre y cuando el fallecido haya cotizado mínimo 50 semanas durante sus últimos tres años de vida. Estos familiares son beneficiarios y pueden recibir una pensión de sobrevivencia, cada mes, así:

• De por vida: el cónyuge (pareja permanente, mayor de 30 años o que haya tenido hijos con el fallecido) o los padres (si la persona no tenía cónyuge).
• Temporalmente: hijos menores de edad, hijos hasta los 25 años si estudian, hijos inválidos mayores de edad. Cuando el fallecido no tenía hijos, cónyuge o padres con derecho, la pensión temporal puede adjudicarse a un hermano inválido, mientras subsista su condición de invalidez.

En cambio, cuando una persona toma un seguro de vida, escoge con total libertad a sus beneficiarios, no hay restricciones de edad, parentesco, ni invalidez; lo único que debe hacer es proporcionar los nombres y números de identificación completos y exactos, aparte de determinar un porcentaje para cada uno. Así, al fallecer, los beneficiarios reciben el dinero como la persona decidió.

Otro dicho popular es que más vale prevenir que lamentar, pero cuando uno muere ya no es capaz de lamentarse por nada, entonces lo mejor que puedes hacer ahora, que estás vivo, es garantizar que esas personas que adoras y dependen de ti puedan seguir sus vidas, sin mayores tropiezos que el dolor de tu ausencia.

En Colombia existen dos regímenes pensionales que componen el Sistema General de Pensiones, conformados de la siguiente manera:

• Régimen de Reparto o de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones.
• Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) administrado por: Colfondos, Old Mutual, Porvenir y Protección.

Uno de los grandes beneficios de los fondos de pensiones privados es que el dinero puede ser heredado a otras personas que no hagan parte de la lista de beneficiarios de Ley.

Tanto en los fondos de pensiones privados como en Colpensiones, cuando un afiliado fallece, los familiares que la ley dispone (pareja de más de 5 años de convivencia, hijos menores de 25 años, hermanos o hijos con discapacidad o padres económicamente dependientes) pueden obtener una pensión por sobrevivencia. Esto solo si el afiliado cotizó al menos 50 semanas durante los 3 años previos a su fallecimiento.

En los fondos de pensiones, si el afiliado no tiene ninguno de los beneficiarios de la lista anterior, tiene la opción de heredar su pensión a familiares que tengan hasta quinto grado de consanguinidad. Es decir, primos, tíos, sobrinos, entre otros.

Lo mismo sucede si el que fallece no es un afiliado sino un pensionado, el saldo acumulado en su Cuenta de Ahorro Pensional puede ser entregado a los herederos hasta quinto grado de consanguinidad.

En cambio, en Colpensiones, si el afiliado o pensionado no cuenta con beneficiarios de Ley el dinero vuelve a entrar al sistema de pensiones y no puede ser heredado.

Eso depende de varios factores: tu edad actual, aquella en la que quieres dejar de trabajar y la cantidad de dinero que cada mes aportas al fondo de pensiones como empleado o trabajador independiente.

En Colombia, sin importar el tipo de fondo de pensiones al que estén afiliadas, las personas pueden pensionarse al cumplir cierta edad: 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres. En el único fondo público del país, que es Colpensiones, también se exige haber completado 1.300 semanas de cotización. Pero en los fondos privados, como Porvenir y Old Mutual, las semanas cotizadas no se consideran, sino el dinero que cada persona haya ahorrado.

Un fondo privado opera con el sistema de capitalización individual, en el que cada quien aporta para su propia pensión en una cuenta de ahorros personal, a donde van a parar los aportes obligatorios establecidos por la ley y los aportes voluntarios que el afiliado quiera hacer.

Además, en un fondo privado, las personas deciden cómo capitalizar sus ahorros para que crezcan. Por eso los fondos privados de pensiones ofrecen a sus afiliados invertir en portafolios de variada rentabilidad, según el riesgo. Esto significa que en un fondo privado eres tú quien determina la pensión que recibirás, pues está en tus manos decidir el monto del ahorro que cada mes haces y cómo lo invertirás.
También puedes escoger en cuál fondo privado quieres estar, pues todos no son lo mismo. Al seleccionar uno, debes ver bien qué tan sólido es (por ejemplo, tiempo en el mercado, grupo económico al que pertenece), cuán responsable es en manejar los portafolios de inversiones (para eso hay entidades que califican a los fondos y cuya información es pública) y cuánta rentabilidad ha dado y da actualmente (estos datos los suministran la Superintendencia Financiera y los mismos fondos).

Un fondo público de pensiones funciona con carácter solidario, es decir que los trabajadores activos aportan una porción de su ingreso para sostener a quienes ya se han jubilado a causa de su edad, con la promesa de que cuando lleguen a viejos y se retiren, habrá otros que sigan aportando por ellos.

Habitualmente, para mantener este esquema, los fondos públicos de pensiones están respaldados por el Estado y hacen inversiones de bajo riesgo con las que obtienen rentabilidades muy moderadas. Acá no hay la posibilidad de que los afiliados decidan cómo capitalizar sus ahorros. Sin embargo, el monto de la pensión está preestablecido, así que saben cuánto recibirán.

Una diferencia adicional entre el fondo de pensiones público y el privado es lo que sucede con los aportes cuando el afiliado fallece. En ambos tipos de fondos, si el afiliado tenía cónyuge, hijos (menores de edad, discapacitados o estudiantes hasta los 25 años) o padres dependientes, sus aportes se convertirán en una pensión de sobrevivencia y ellos la recibirán. En cambio, si el fallecido no tenía esos beneficiarios, el fondo público no devuelve a nadie el dinero aportado, cosa que sí sucede con un fondo privado, donde todos los aportes y sus rendimientos son heredados a los familiares hasta quinto grado de consanguinidad.

Escoger el fondo de pensiones es un asunto muy serio porque después de pensionarte puedes vivir muchos años y deberás contar con dinero suficiente. ¿Te imaginas cuánto valdrá sostenerte durante 15, 20 o más años? Requerirás un capital enorme y para eso tendrás que llevar a cabo un plan de ahorro e inversión muy bien manejado.

Si no sabes, te conviene enterarte de esto:

• La cantidad de dinero que un pensionado recibe cada mes se llama mesada pensional.
• Cuando la pensión está en un fondo de pensiones privado, la mesada pensional se calcula con base en el dinero que la persona tiene en su cuenta individual al momento de pedir la pensión (lo que aportó durante su vida laboral más los rendimientos que obtuvo), es decir, todos sus ahorros en el fondo.
• La rentabilidad de un fondo es el porcentaje de los rendimientos que obtiene por hacer inversiones. Entre más alto sea ese porcentaje, significa que ha ganado más dinero porque ha sabido invertir mejor.
• La rentabilidad del fondo de pensiones influye drásticamente en los rendimientos de sus afiliados porque si es baja, ellos obtienen menos rendimientos y a medida que esta aumenta, los rendimientos para los afiliados son mayores.
• En síntesis: entre más plata haya en tu cuenta individual, mayor será el monto de tu mesada pensional, y tendrás una cuenta individual abultada si tu fondo de pensiones tiene más rentabilidad.